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为什么不推荐返还型意外险?

2021-04-12
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【导读】 “返还型意外险”在一些消费者眼中可谓是完美产品,毕竟“出了意外可以提供保障,没有意外则能拿回保费”。有趣的是,很多了解保险产品的人都不推荐购买返还型意外险!那么,为什么不推荐返还型意外险呢?

  “返还型意外险”在一些消费者眼中可谓是完美的产品,毕竟“出了意外可以提供保障,没有意外则能拿回保费”。有趣的是,很多了解保险产品的人都不推荐购买返还型意外险!那么,为什么他们不推荐返还型意外险呢?让我们来了解一下。

为什么不推荐返还型意外险?

  怎么判断一款意外险产品是不是「返还型意外险」呢?

  很简单,看两点:

  1)它一定是个长期意外险,保障期限可以几十年或者保障至70周岁等;

  2)保障责任含满期返还或者叫满期保险金,没有发生任何理赔,保障到期后,可以返还100%-150%的已交保费;

  保障时间长,到期了还能返还更多的钱,甚至还有利息。貌似白捡了保障,还能小赚一笔。

  如果你也是这么想的,那就离掉坑不远了。

  返还型意外险不划算!

  返还型保险,实质是购买保障以外,再额外给保险公司交一笔钱拿去理财,几十年后把跟保费一样多的收益返还给你,这也是返还型比纯消费型保险价格普遍都高的原因。

  同样的保障责任,返还型通常上千元,而消费型只要两,三百元。

  按照年交保费预算不超过10%的家庭收入来计算,一份意外险就要上千元,可能比百万医疗险还高了,是不是占用了过多的预算呢?

  且不说返还的保费收益高不高,几十年后还值多少,你多掏的这笔本金,也是有可能拿不回来的。保险公司在条款中都给你写的明明白白,一旦身故理赔了,就没有满期金这件事了。

  保障期限看似长久,保障省心,实则有弊端。

  首先,意外险属于产品选择相当丰富的险种。投保时几乎各年龄段都能找到对应的产品。

  除保障猝死外,无需健康告知,投保条件很宽松。1年1买也很便捷,因此保障期限长并没有特别的优势。

  其次,在此要科普一个干货-《人身保险伤残评定标准》目前最新是2013年重新修订,我们称它为“新残标”,那之前的版本则称“旧残标”。

  两者最大的区别是伤残范围的扩大。

  老残标:34个伤残项目;

  新残标:281个伤残项目,8-10级评残几率大幅提升。

  假设在2013年买的长期意外险,伤残项目较少,很有可能出险后因不符合评级标准就无法理赔了。

  而逐年购买,完全可以选择最新的评级标准的意外险产品。

  综上所述,看似简单的意外险其实也有很多门道,而最通用的一条规则便是“买保险看到「返还」两个字就提高警惕”。

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